Se nos presenta el caso de reclamar indemnizaci贸n de seguro de vida ante la resoluci贸n de incapacidad permanente absoluta a un cliente de esta firma.
Vamos a analizar de manera sucinta algunos aspectos relevantes de los contratos de seguros (y en concreto, del seguro de vida cuando se pueda dar una situaci贸n de incapacidad permanente absoluta, 鈥淚PA鈥).
Antes de iniciar cualquier tipo de reclamaci贸n al seguro es muy importante analizar la documentaci贸n probatoria que disponemos y determinar si cumplimos los requisitos que especialmente vienen recogidos en la Ley del Contrato de Seguro.
Aqu铆 te contaremos lo m谩s relevante seg煤n nuestra opini贸n.
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Sobre las condiciones generales del contrato de seguro de vida.
La Ley establece que el contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga al pago de una indemnizaci贸n al asegurado si concurren determinadas circunstancias.
Estas circunstancias suelen ser muerte o enfermedad que invalide total o parcialmente sus funciones.
Dicho compromiso tiene que estar recogido por escrito y en ning煤n caso, las cl谩usulas deben de ser lesivas para el asegurado.
Las condiciones particulares tienen que estar redactadas de forma clara, precisa y destacadas respecto de las limitativas de derechos. Adem谩s, deben de ser aceptadas por escrito.
El asegurador tendr谩 la obligaci贸n de conocer cualquier informaci贸n o circunstancia que pueda impedir la cobertura del seguro. En aquellos supuestos que pudiera mediar dolo o culpa del asegurado por la falta de dicha informaci贸n, la compa帽铆a podr谩 resolver el contrato.
En este punto, te recomendamos las lecturas de las siguientes entradas relacionadas con este asunto_
- 驴Puede ser revisable la incapacidad permanente absoluta?
- 驴Pueden declarar una incapacidad permanente cuando me impida ejerciera mi profesi贸n?
Lo que normalmente nos solemos encontrar los abogados especialistas en seguros en la respuesta negativa de las compa帽铆as, 聽atiende que no deben cubrir esas cantidades 聽ya que dentro de las condiciones generales de la p贸liza existen circunstancias que se excluyen. Por ejemplo, y en nuestro caso en particular, podr铆amos hablar que cualquier estado mental o ps铆quico que haya podido incluir en la concesi贸n de una incapacidad, ya es causa para no atender a la solicitud.
Si estas circunstancias no exist铆an al momento de suscribir la p贸liza, la compa帽铆a de seguros si deber铆a cubrir la indemnizaci贸n.
Respecto al conocimiento y consentimiento de las condiciones generales鈥β縧a firma tiene que ser manuscrita o firma electr贸nica?
Este punto es muy interesante y es siempre alegado en los escritos de demanda. Todas las condiciones deben de ser expresamente aceptadas, y ello se consigue mediante la rubrica de la firma del asegurado.
La Ley, en ning煤n extremo indica que deben de ser manuscritas o aceptadas mediante firma electr贸nica.
Hay sentencias de Audiencias Provinciales en las que se indica que:
El hecho de no firmar cada documento (cuando se ha realizado mediante firma digital), no acredita que no se haya informado, ni que no haya habido consentimiento o conocimiento.
Es m谩s, la Ley reguladora de los servicios de la sociedad de informaci贸n y comercio electr贸nico otorgan plena eficacia jur铆dica a este tipo de contratos, entendiendo que la oferta y su aceptaci贸n se transmiten por estos medios.
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Las cl谩usulas limitativas: 驴las patolog铆as eran previas a la suscripci贸n del seguro de vida?
Desde el punto de vista anal铆tico jur铆dico y estrat茅gico procesal, y por nuestra experiencia profesional, podemos concluir, que los motivos principales argumentados por los abogados de seguros se centran en tres ejes:
- Incumplimiento del asegurado de informar previamente a la suscripci贸n del seguro mencionada patolog铆a.
- Que la existencia de dicha patolog铆a, con independencia de que pueda ser causa que origine el derecho de cobro de una indemnizaci贸n, en la mayor铆a de los casos, la excluye por as铆 venir recogida en las condiciones generales de la p贸liza.
- Y m谩s importante, que esas condiciones generales deben de estar firmadas y aceptadas por el asegurado.
Estos puntos son fundamentales para que pueda prosperar una demanda de reclamaci贸n de cantidad y los correspondientes intereses de demora que se le imponen por Ley a la compa帽铆a aseguradora.
Otras cuestiones clave que tenemos que analizar son las que ponen foco en la ausencia de prueba directa relacionada con partes m茅dicos previos que acrediten esta patolog铆as. Existe jurisprudencia que vienen a desestimar las reclamaciones por su existencia en los riesgos excluidos.
Por ello, el Tribunal Supremo viene estableciendo que:
Si los siniestros ocurren fuera de lo que est谩 delimitado, de manera positiva o negativa, no nace la obligaci贸n de la compa帽铆a de seguros para hacerse cargo de la cobertura.
No obstante, las cl谩usulas limitativas desempe帽an otro papel, como producido el riesgo act煤an para restringir, condicionar o modificar el derecho del asegurado para resarcirse.
Las cl谩usulas delimitadoras de riesgos son aquellas que tienen por finalidad concretar:
- Los riesgos.
- La cuant铆a
- El plazo.
- El 谩mbito espacial o temporal.
Es preciso, para que sean validas las cl谩usulas, que el asegurado haya conocido las restricciones que se introducen, que no le sorprendan.
Cuando la Ley establece que las condiciones generales se destacaran de manera especial, tiene como finalidad, que el asegurado tenga conocimiento exacto del riesgo que cubre.
驴Qu茅 elementos deben de reunir las condiciones generales para que no se produzca la nulidad de la p贸liza?
Las clausulas limitativas de derechos deben permitir al asegurado comprender el significado y alcanza y diferenciarlas de las que no tienen esa naturaleza.
Deben de ser especialmente aceptadas por escrito, y no solo en el contrato general, sino tambi茅n, en las condiciones particulares que donde normalmente podemos encontrar las cl谩usulas limitativas de derechos.
Por lo tanto, lo que se suele comprobar es si estas cl谩usulas limitativas de los derechos del asegurado se recogen en un tama帽o de letra m谩s grande, may煤sculas, en negrita, que el contenido est茅 dentro de un recuadro, etc.
Si concurre la ausencia estos requisitos, la jurisprudencia viene a resolver que dichos riesgos no est谩n cubiertos, por haberse empleado un lenguaje claro, conciso, sencillo y que no pueda generar dudas.
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Como se puede apreciar de la informaci贸n que hemos compartido, y partiendo de que nadie puede asegurar un resultado favorable en ning煤n proceso judicial, vemos m谩s que necesaria una asesor铆a para conocer la prueba con la que se van a defender estos juicios, y comparar con la jurisprudencia m谩s reciente.
Una valoraci贸n objetiva puede evitar que nos veamos sorprendidos con una desestimaci贸n de la demanda por existir circunstancias que excluyen el derecho. Por este motivo, te invitamos a que puedas contactar con nuestros abogados y analicemos tu asunto.聽
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